银行信贷管理学－简答题

zhang6016

银行信贷管理学简答题 1．简述抵押贷款的特点。 2．简述担保贷款方式的特点。 3．如何正确理解和实施政策性银行贷款的保本性原则。 4．为什么存款证券化可以成为银行吸收存款的重要方式？ 1．解答： 答：抵押贷款是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，以取得贷款的一种贷款方式。与其他贷款方式相比，抵押贷款具有以下三个特点： （1）依据贷款项目风险的大小及抵押物价值的多少发放贷款。与信用贷款主要依据借款人的信用状况发放贷款不同，发放抵押贷款时，贷款项目风险越大，债权人对抵押物的要求越严格，要求抵押物的价值越高，甚至要求抵押物价值大大地超出贷款额。因此，抵押贷款是以贷款项目的风险大小及借款人提供的抵押物价值的多少作为贷与不贷、贷多贷少的主要依据的。 （2）贷款抵押责任的现实性。抵押贷款要求借款人提供一定的财产作为贷款的抵押物，这种抵押行为是在贷款时所发生的现实行为。而信用贷款和担保贷款都只是由贷款人或担保人向银行作出一种承诺，这种承诺实际上是一种未来责任。 （3）还款保证的凭物性。抵押贷款的还款保证是作为贷款抵押物的实物和票据以及其他有形或无形的财产，各种抵押物都要按法定登记方式进行登记，形成抵押物的处分效力条件。有时，也要求将抵押物存放在债权人指定的地点，由债权人保管或由债权人代为保管。 上述三个特点，归结到一点就是贷款安全的保障性。 2．解答： 答：担保贷款是指银行凭第三者的担保而对借款人发放的贷款。与其他贷款方式相比，担保贷款具有以下两个显著特点： （1）双重的还款保证。信用贷款是以借款人本身的良好信用作为还款的保证，而担保贷款除了作为第一债务人的借款人信用保证外，还获得了负有贷款连带责任的第三者（即担保人）的信用和财产保证，这样，银行贷款的安全就获得了双重的保证。 （2）体现多边信用关系。一般贷款涉及到贷款人和借款人，体现的是一种双边的信用关系，而担保贷款牵涉到借贷双方及充当担保人的第三者，这里既有贷款人与借款人的关系，又有借款人与担保人、贷款人与担保人之间的关系，是一种多边的信用关系。银行在发放贷款时，不仅要审查借款人的信用状况，而且要审查担保人的资信状况和担保能力，以避免出现“空头担保”的现象。 3．解答： （1）政策性贷款的保本性原则要求政策性银行在发放贷款时，不能仅仅以盈利为主要目标，不能只求保本，不求盈利。 （2）政策性银行虽然不以盈利为目的，但作为独立企业法人，它又实行独立核算、自主经营、企业化管理。所以，在注重社会效益的同时，也必须兼顾经济效益，这样才能维持政策性银行的生存与发展以及政策性资金的良性循环。 （3）政策性银行实行保本经营，在实践中要处理好利率优惠与保本经营的关系。政策性贷款的利率总体上应低于商业性贷款利率，但贷款利率的降低应以不影响政策性银行的生存与发展为基本前提。 （4）政策性贷款由于执行国家产业政策而提供优惠利率，财政部门应当给予必要的补贴。 4．解答： 存款证券化之所以成为银行吸引存款的重要策略，主要是因为： （1）可以满足客户的流动性偏好。在安全性和盈利性相同的前提下，客户更愿意持有流动性强的金融资产。 （2）有可能出售牟利。在具备完善的流通市场的条件下，证券买卖的差价是证券收益的一个组成部分。存款证券化以后，客户不仅可以取得存款利息收入，而且也可以通过买卖存单而获得差价收益。 （3）可以转换为其他资产，调整存款人资产结构。 正因为以上三个原因，证券化的存款凭证要比非证券化的存款凭证具有更广阔的需求市场。